2016年7月国务院召开商务会议安排批次执行，加强对中小企业金融的支持。2017年7月，11月举行金融业务会议和全国小型企业金融服务电视电话会议，明确消除小型企业资金困难和解决贵宾问题的重要部署，小型企业、就业难、经济兴趣和金融支持是激发小型企业活力、促进小型企业成长和增长的重要力量。应该以创新的机制和模式，集中精力使金融矿泉水冲破向小型小型企业的"最后公里"。金融服务展示了中小企业实施各种政策、加强金融服务能力、加强金融创新的重要性和必要性。陕西西乡郡占农业公共企业(农田县、猪、汽车、食用菌等)90%以上，抵押品严重不足，在利率市场化推进过程中，银行自愿降低企业贷款利息，大幅降低了总贷款利息，对小型企业贷款应用了差别化利率，但除了贷款利息费用外，抵押评估、登记等方面的间接融资成本并未减少，担保贷款利率上升幅度较大，抵押评估登记费用较高，中小企业融资困难、融资昂贵的根本原因是自己的经营风险很大，同时担保不能涵盖风险，单靠市场化手段难以有效解决。2017年，陕西省汉中市西乡县人民政府发行了印度内市、西乡县财政政局、西乡县经济贸易局共同筹备的《西乡县中小微企业诚信贷业务管理暂行办法（试行）》(以下简称《办法》)，探讨了中小企业信用增值、郑银企业合作与共生的"诚信"金融的新模式，为推动中小企业信用体系的建设，提出了缓解企业资金困难、资金困难的新思路。 二、西乡县中小企业融资创新实践:"程信用" (a)"信用"管理模式 1.贷款对象。西向军是符合《中小企业划型标准规定》(公神联盟企业[2011]300号)的中小型企业。2.参与主体。相关参与主体是中小企业、诚信基金管理委员会、投资筹资公司、西向农村商业银行、企业参与的四个方面。中小企业根据需要申请贷款、贷款、偿还。西乡县诚信基金管理委员会是"诚信"业务组织与管理，管理委员会董事是县政府行政长官，各部门的成员。投融资公司负责"诚信"担保基金的日常管理。基金的支付方式是向金融注入和企业支付同级出资，将合格企业纳入完整性储备库，向经理银行推荐贷款公司和贷款限额。西向农业公社根据风险情况下的贷款审查和发放，担保基金总额为2000万韩元，贷款总额最多为2亿韩元，基本上解决了当前高级小型企业发展的资金需求。管理层、投资和融资公司和银行共同负责"信用"逾期贷款的催款和不良贷款处置。信用管理和流程。第一，企业提交加入信用业务的申请书，到县管理委员会办公室，填写专用《中小微企业入池申请书》。入所企业必须具备以下条件:①在西乡县管辖区，依法通过登记、纳税、商业企业信息披露系统发布公告，遵守西乡县产业发展方向，银行、市场监管、税务、政法等部门都必须有良好的记录；②生产运营法，遵守，持续经营能力，经营业绩优秀，可按期偿还贷款本金和利息；③合作银行满足处理信用业务的基本要求，开设基本存款账户或一般存款账户。④不参与高利贷行为，不购买礼物等危险行为。第二，管理委员会办公室在收到入职申请书后，将审查其素质，如果审查通过，将向合作银行签发入伍证明书，企业将填写《诚信贷业务申请表》。第三，合作银行收到《诚信贷业务申请表》后，将审查企业的基本情况和风险情况，并要求企业根据规定提交委托所需的材料，以确保符合准则。第四，合作银行根据审查结果向管理委员会办事处提交《诚信贷业务推荐函》，经管理委员会办事处审查同意后发行《诚信贷风险补偿备案通知书》，合作银行通知企业以固定比例向管理委员会办事处开设的专用账户支付企业保险金、风险缓解金等。第五，合作银行应《中小微企业授信业务管理办法》的要求审查贷款资料，进行现场调查，根据合同发放贷款，并通知管理委员会办公室。第六，贷款到期后，企业按合同规定偿还贷款。合作银行如果不按期偿还贷款，则启动债务回收程序，《企业保证金、风险缓释金"先行代偿，不足以偿还贷款本息时，合作银行向管委会办公室提交《关于使用政府风险补偿担保金代偿诚信贷业务的函》经管理委员会批准后实施。七、合资银行和管理委员会办公室共同赔偿借款人(具体程序见图1)。(b)"诚信"的显着特征 第一，建立诚信池。企业按条件加入诚信中小企业集区，由政府性信用管理机关、合作银行审查进入集区，签订诚信合作合同，建立良好的诚信企业合作关系。第二，不需要抵押贷款。设立"三金"作为担保用途，担保基金由信用中小企业池中的企业提供贷款额的10%担保、2%的风险缓解金以及政府提供1，000万韩元的风险补偿金组成，用于贷款担保和贷款损失补偿。第三，专业家具管理。保修基金是封闭运营、委托运营、专业管理，由诚信管理委员会日常管理。第四，放大率。合资银行可以根据企业信用情况，以信用基金的10倍扩大率获得贷款。五是利率折扣。执行利率人民银行同时间等级基准利率增加2.5个百分点，比现在银行平均贷款利率低2.1个百分点。六、风险控制。郑恩企业第三方共同控制风险，降低风险，企业押金，以缺乏风险缓解金代理赔偿拖欠款项时，政府风险赔偿金承担所有口碑企业拖欠贷款本金70%的风险暴露担保责任。 三、风险赔偿具体措施 (a)建立4条危险防线 首先是中小企业应该通过第三方信用等级或定银企业，成为信用度高、产业发展政策、经营能力和偿还能力高的企业。第二，贷款审查应由投融资公司、县金融办公室、善意企业代表投票后推荐银行进行；第三，每笔贷款以2%的成本收回风险缓解基金，并在投资和融资公司独特的家庭中管理，以补偿贷款损失和扩大保修基金。第四，政府风险赔偿押金承担70%的风险暴露担保，不良率达3%时停止业务中断，继续处理，直到不良率被处置到合理的区间。 (b)利用"行政手段行政资源"解决 一个是"诚信"担保贷款的扩大是担保基金的10倍，理论上银行风险占90%，政府和企业各占5%。但是，政府信用支持以及必要的行政手段和行政资源可以最大限度地防止风险的发生和扩散。第二，政府的风险处理协调能力、保存措施和限制措施可以最大限度地降低风险水平，从而防止未来发生。第三，每个贷款提取2%，年均提取万韩元的风险缓解基金基本上涵盖了一般贷款损失。 (c)不良贷款的多维综合处理 第一，投资和融资公司积极合作，帮助银行(主债权人)收回到期贷款，从而使到期贷款的收回、逾期收回等工作顺利进行。第二种是对3个月以上期限的贷款，调整银行向投资金融公司提交代理索赔，最大限度地减少和解决风险。第三，投资和融资公司可以使用反担保抵达誓言转让、实现和其他措施清算贷款本金和利息，直到贷款偿还。第四，清算后按规定核销的不良贷款损失，担保基金为90%，经理银行为10%。(d)建立不诚实的惩罚机制 对于因违约而恶意回避"三金"和银行贷款损失的企业，管理委员会和合作银行将根据实际情况将企业和实际控制者列入诚实的黑名单，定期向外界公开，并追究相应的责任。增加企业违约费用。 四、取得成果 (a)缓解企业融资困难和昂贵的融资问题 第一，通过引进合作银行竞争机制，企业优先选择贷款利率低的银行，获得贷款，更好地满足企业更多的个性化服务需求，有效地缓解企业资金困难问题，进一步加快银行利率市场化建设。二是加快中小企业融资商品和服务方式的创新。金融机构利用政府小型企业金融平台合理设计风险共享机制，实施以小型企业完整性基金、资金池为降低风险的手段的信用产品，以解决小型企业的流动性资金需求，并降低小型企业的信用风险。第三，以平均3‰1，000万以下的评估率，按抵押率60%计算，"诚信"不需要登记评估，2亿韩元的贷款一年减少120万韩元的企业贷款费用，降低贷款率的费用减少420万韩元，从而降低企业财政费用，从而显着降低资金筹措成本。 (b)实现银行发展目标促进"诚实西村"建设 一个是清廉中小企业相继加入诚信池，目前入所企业达20户。第二，银行通过信用贷款支持产业发展、信用规模扩大、利息收入增加以及实现自身发展目标。第三，"诚信"将实现银企双赢，大力推进全县诚信体系的建设。受益企业将更加专注于自己的信用记录，实际上使信用成为资本，引导其他小型企业以诚实的金钥匙开启"诚实信用"大门，建立管辖信用体系，构建良好的金融生态环境。 (c)大力促进西乡经济发展 第一，给无担保小营企业注入发展活力，目前4家农业产业化领导企业贷款1160万韩元，支持汽车、猪、畜牧业等传统龙头产业和现代农业的发展，大力推进创业就业和精密减贫。第二，随着"诚信"担保基金和贷款的增长以及优质小型企业的培养和发展，用"诚信"，"小钱"利用大笔资金的雪球越滚越有效地发挥财政资金的利用效果，在促进小微企业和地方经济快速发展的过程中逐渐出现，真正实现了郑恩企业的共生与合作发展。第三，"诚信"包括信誉高的企业作为支持对象，郑恩企业合作支持企业发展，有效解决大多数优秀企业的资金短缺问题，确保正常经营发展，诚信意识强，产品增值高，产业优势明显，吸引能够引领区域经济发展的优质法人客户，推动县域经济快速发展。
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